Lenen versus sparen

Een dure aankoop kan je op twee manieren doen: via een lening of door eerst te sparen. En zoals tegenwoordig bij alle kredietverstrekker-sites staat: “geld lenen kost geld“. Dat is inderdaad waar. In dit artikel daarom lenen versus sparen.

Lenen versus sparen

Een dure aankoop kan je op twee manieren bekostigen: via een lening en door eerst te sparen. Stel dat je over 2 jaar een auto wilt gaan kopen. Laten we stellen dat de auto €20.000 kost.

Nu kan je hier een lening voor afsluiten. Vaak zal dit een persoonlijke lening zijn omdat je exact weet hoeveel je wilt lenen (€20.000) en je wilt een vaste rente en vaste looptijd. Je leent het bedrag voordat je auto gaat kopen en je doet in de tussentijd niets.

Je leent voor de te kopen auto dus €20.000 tegen een (fictieve) rente van 8%. Nog afgezien van administratiekosten en verdere kosten die kredietverstrekker of bank je voorrekent betaal je:

* €20.000 (terugbetalen lening)

* €1.600 (rente op lening: 8% van €20.000)

De totale kosten zijn dus €21.600. Vaak wordt de lening nog een stuk duurder door alle extra kosten die kredietverstrekkers en banken rekenen.

Als je echter zou gaan sparen dan ziet het plaatje er anders uit. De auto kost €20.000 en je spaar dit bedrag in twee jaar bij elkaar. Ieder jaar spaar je €10.000 en dit zet je op een spaarrekening. Je ontvangt rente over het bedrag dat je gespaard hebt. Deze rente stellen we voor dit voorbeeld op 4%. Na 1 jaar heb je €10.000 gespaard. De bank beloont dit door je 4% rente te betalen over je geld. Na 1 jaar heb je dus €10.000 plus 4% van €10.000. Je hebt nu €10.400.

Het tweede jaar spaar je wederom €10.000. Na 2 jaar heb je dus €20.400. Ook hier betaalt de bank weer 4% rente over. Je komt nu uit op €21.216 dat je totaal gespaard hebt.

Je eigen inleg was €20.000 en via rente heb je nog €1.216 opgehaald. De totale “kosten” zijn dus je eigen €20.000 minus €1.216 is €18.784. Als je dit vergelijkt met de lening dan zie je het verschil pas goed.

Vergelijken - Lenen en sparen

De lening kostte zonder extra kosten als €21.600. Als je echter had gekozen om te sparen voor je doel dan kostte het maar €18.784. Het verschil is €2.816! Sparen is dus zonder meer veel aantrekkelijker dan lenen omdat het een stuk goedkoper is. Verder zit je niet met een leenovereenkomst.

In dit voorbeeld heb ik gekozen om lenen tegenover sparen te zetten. Je kunt natuurlijk ook langer vooruit plannen, bijvoorbeeld 5 jaar. In dat geval kan het interessant zijn om je geld te investeren in een beleggingsfonds. Als dat fonds een rendement geeft van 6% dan is het verschil tussen lenen en sparen (investeren) dus nog groter!

Conclusie Lenen versus sparen

Iedereen weet dat je beter kunt sparen dan lenen. Met het bovenstaande voorbeeld is dit hopelijk nog duidelijker geworden. Doordat je rente ontvangt op het bedrag dat je aan het sparen bent groeit je geld sneller. Je ontvangt rente in plaats van dat je rente moet betalen. De conclusie is dus dat als je de mogelijkheid hebt om te sparen dit zeker te verkiezen is boven lenen!